2023年(nián)保險行(xíng)業數字化的(de)五大觀察與三大展望

編者按：

元年(nián)在2023開年(nián)之際特别策劃《2023元年(nián)行(xíng)業觀察》系列內(nèi)容，将從企業數字化轉型藍圖出發，聚焦智能制造、金融、零售快消、銀行(xíng)、能源化工、地(dì)産六大行(xíng)業領先思想，為(wèi)正在踐行(xíng)數字化轉型的(de)不同行(xíng)業的(de)企業提供解題思路。

2022年(nián)10月16日，黨的(de)二十大報告提出，要加快發展數字經濟，促進數字經濟和(hé)實體經濟深度融合。

2022年(nián)1月10日，中國(guó)銀保監會辦公廳下發了《關于銀行(xíng)業保險業數字化轉型的(de)指導意見》（銀保監辦發〔2022〕2号），要求銀行(xíng)業保險業從戰略規劃與組織流程建設、業務經營管理(lǐ)數字化、數據能力建設、科(kē)技能力建設、風險防範、組織保障和(hé)監督管理(lǐ)等方向持續發力，到2025年(nián)數字化轉型取得明顯成效，數字化經營管理(lǐ)體系基本建成。保險行(xíng)業協會在《保險科(kē)技“十四五”發展規劃》中，更是提出具體的(de)指标：線上化産品比例 > 50%  ，線上化客戶比例 > 60%，承保自(zì)動化率 >70%， 核保自(zì)動化率 >80%， 理(lǐ)賠自(zì)動化率 >60%；同時要求科(kē)技支持普惠性保險業務，兼顧特殊人群需求，支持精準設計成本低(dī)、可(kě)獲得性高(gāo)的(de)普惠保險産品及服務。

保險公司積極根據市(shì)場與監管需求，部署科(kē)技應用，正将數字化轉型推向一(yī)個新的(de)高(gāo)度，賦能企業高(gāo)質量管理(lǐ)與發展：

觀察一(yī)：業務線上化率和(hé)線上線下互融互通加速提高(gāo)

活動均可(kě)以在線上完成，而對于老年(nián)客戶，則希望更友好，有(yǒu)更多的(de)輔助和(hé)指導。在線業務可(kě)以對外提供全渠道(dào)、全觸點無差異行(xíng)銷和(hé)客戶服務體驗。

由于疫情的(de)沖擊，保險公司內(nèi)部管理(lǐ)對于線上的(de)作業與管理(lǐ)也有(yǒu)着更高(gāo)的(de)訴求，更便捷地(dì)獲得資源，提高(gāo)辦公效率。

頭部保險公司已經在加速科(kē)技布局，實現客戶在線，管理(lǐ)在線；例如(rú)：中國(guó)人壽充分發揮綜合經營優勢，打造App端、微信端融合交互的(de)輕量級聚合平台——國(guó)壽聯盟，為(wèi)客戶提供一(yī)站式高(gāo)品質綜合服務體驗，并通過引入語音識别技術、自(zì)然語言理(lǐ)解技術、多輪對話技術等多重技術能力，全天候為(wèi)客戶提供服務。在數字化加持下，國(guó)壽聯盟已支持多款保險産品線上自(zì)助購買，用戶可(kě)以一(yī)鍵下單、便捷到家，還特别支持“尊老模式”，能放大字号、語音播報、遠程視(shì)頻等。泰康人壽，通過打造萬員工使用“泰家園”APP 平台，實現管理(lǐ)在線，聚焦“經營決策”、“員工自(zì)助”、“審批待辦”“組織文化”四大工作場景，大幅提供的(de)管理(lǐ)效率。

觀察二：中台賦能持續向縱深領域發展

随着保險公司對于中台概念認識的(de)逐步加深，中台賦能也開始向着縱深領域發展，具體表現在：

業務中台：通過容器化、微服務、DevOps等雲原始技術支持金融特有(yǒu)的(de)複雜業務邏輯以及高(gāo)可(kě)靠性、高(gāo)準确性和(hé)高(gāo)安全性的(de)要求，賦能前台應用，滿足複雜的(de)前台業務場景需求，如(rú)開始産品上線、渠道(dào)政策快速調整、理(lǐ)賠數據快速采集等。

包括大數據、AI平台、通過數據治理(lǐ)形成數據資産，深挖價值，驅動業務。

算法中台：通過構建高(gāo)性能計算框架和(hé)數據底層平台，涵蓋算法開發，模型訓練評估、在線推理(lǐ)預測建模，支持數據智能化場景分析，對保險全業務價值鏈提供支持，更好地(dì)驅動業務發展和(hé)創新。

2022年(nián)12月30日，中華财險宣布以業務中台和(hé)數據中台為(wèi)支撐的(de)新一(yī)代車險系統上線，對于客戶進一(yī)步完善了車險産品的(de)差異化經營與定價能力，大幅提升了理(lǐ)賠效率與客戶服務體驗，對內(nèi)，變革了風控管理(lǐ)理(lǐ)念，風險前置，基于系統預設調度策略與算法能力，大幅提高(gāo)了業務運營效率。

中華保險的(de)新一(yī)代車險系統為(wèi)全行(xíng)業提供了一(yī)個觀察樣本，随着中台相關技術（如(rú)雲操作系統、分布式數據庫、分布式中間件、AI算法等）的(de)深度應用，中台對業務的(de)賦能也必将有(yǒu)着更為(wèi)廣闊的(de)空間。

觀察三：從數據走向“數智”大幅提高(gāo)數字化運營能力

金融行(xíng)業數據高(gāo)度集中，是實現數字化轉型的(de)重要陣地(dì)，與人工智能技術、數據深度融合的(de)智慧金融，提高(gāo)數字化運營能力是保險企業的(de)重要攻關方向，相關保險企業已經在不同的(de)領域做(zuò)了大量的(de)業務實踐，例如(rú)，中國(guó)人壽以投資數據為(wèi)中心，應用微服務、大數據、人工智能、RPA等前沿技術打造了CLIMB平台，為(wèi)決策、投研和(hé)運營人員提供一(yī)站式、深度人機(jī)結合的(de)用戶體驗。泰康人壽則根據集團超體（超級體驗）戰略，建設了數據智能全景圖，服務于超體銷售、績優隊伍、客戶經營、運營決策、價值風控、監管合規六大領域，實現了企業內(nèi)部降本增效。

不同的(de)保險企業，企業發展戰略和(hé)內(nèi)部資源禀賦各不相同，但從數據走向“數智”已是共識，保險公司未來也必将在産品開發、銷售、承保、理(lǐ)賠、客戶服務、财務管理(lǐ)、風控等諸多領域開展深入的(de)“數智”應用，決策“科(kē)”創未來。

觀察四：構建數字化生态聯盟打通行(xíng)業間壁壘實現業務模式創新鏈接

保險公司以客戶為(wèi)中心規劃整個生态體系的(de)成長(cháng)圖譜，堅持跨界融合發展，帶動上下遊企業信息化創新，實現在互聯網思維下的(de)客戶經營、價值挖掘、資源協同，構築金融業前所未有(yǒu)的(de)高(gāo)效能成長(cháng)路徑。

中國(guó)人壽通過數字技術，建設“安心防”智慧防災防損雲平台，采用全國(guó)産化GIS平台搭建智能風控雲平台，對接國(guó)家預警信息發布中心、中國(guó)地(dì)震台網中心，為(wèi)客戶提供災害預警服務。在2021年(nián)9月16日，四川泸縣突發裏氏6.0級地(dì)震災害後，安心防”平台推送速報信息并不間斷更新地(dì)震災情，快速完成震中50km/100km範圍受影響企财工程險用戶篩查，其中50km範圍內(nèi)客戶214個，累計保額122億，有(yǒu)效協助快速開展理(lǐ)賠查勘定損。

觀察五：科(kē)技倫理(lǐ)監管日趨嚴格消費者權益保護是重中之重

2022年(nián)3月，國(guó)務院辦公廳印發實施《關于加強科(kē)技倫理(lǐ)治理(lǐ)的(de)意見》，這是中國(guó)首個國(guó)家層面的(de)科(kē)技倫理(lǐ)治理(lǐ)指導性文件，也是科(kē)技倫理(lǐ)治理(lǐ)體系建設的(de)又一(yī)标志性事件，對科(kē)技倫理(lǐ)治理(lǐ)作出頂層設計和(hé)系統部署，構建了中國(guó)科(kē)技倫理(lǐ)治理(lǐ)的(de)基本模式、監管框架、制度體系。同年(nián)9月，中國(guó)人民銀行(xíng)正式發布《金融領域科(kē)技倫理(lǐ)指引》，提供了在金融領域開展科(kē)技活動需要遵循的(de)守正創新、數據安全、包容普惠等七個方面的(de)價值理(lǐ)念和(hé)行(xíng)為(wèi)規範。2022年(nián)12月30日，銀保監會發布《銀行(xíng)保險機(jī)構消費者權益保護管理(lǐ)辦法》，提出11項消保體制機(jī)制建設要求，為(wèi)銀行(xíng)保險機(jī)構系統性搭建消保體系提供了重要指導。

過去(qù)一(yī)年(nián)從國(guó)家到行(xíng)業監管機(jī)構高(gāo)頻率地(dì)發出內(nèi)容廣泛，監管嚴格的(de)各類指導與制度與管理(lǐ)辦法等文件來看，對于消費者權益保護提高(gāo)到了前所未有(yǒu)的(de)高(gāo)度，從近年(nián)來關于消保工作執行(xíng)不力而受到處罰的(de)案例也在逐年(nián)增多就可(kě)見一(yī)般。嚴格的(de)監管，對保險公司的(de)客戶經營與內(nèi)部管理(lǐ)也提出了嚴峻的(de)挑戰，例如(rú)，保險集團內(nèi)壽險公司和(hé)财險公司客戶名單共享，交叉銷售，再也無法進行(xíng)傳統的(de)粗放式經營和(hé)管理(lǐ)，否則可(kě)能會招來監管機(jī)構的(de)巨額罰單。

頭部保險企業很早就意識到了科(kē)技倫理(lǐ)對企業經營帶來的(de)嚴峻性，例如(rú)，中國(guó)人保集團在2022年(nián)就組織實施了“隐私計算平台項目”，平台提供了聯合計算、匿名查詢、聯合建模三大類功能，打造完善的(de)聯邦學(xué)習計算引擎和(hé)多方安全計算引擎，實現了數據可(kě)用不可(kě)見，有(yǒu)效地(dì)解決了人保集團在精準營銷、聯合風控、普惠金融、醫療和(hé)大健康管理(lǐ)領域的(de)數字化應用和(hé)監管難題。同時也将人保集團的(de)數據管理(lǐ)工作推向了新高(gāo)度。

2023年(nián)展望

經濟下行(xíng)，新冠疫情持續行(xíng)業發展，監管從嚴從緊，引導保險産品回歸保障本源，傳統的(de)發展模式承壓，新的(de)經營模式仍在探索中，挑戰與機(jī)遇并存，我們建議保險企業在數字化轉型的(de)道(dào)路上在以下幾個方面重點發力。

一(yī)、充分挖掘大數據、5G、互聯網等技術場景化應用，進一(yī)步實現供需兩端的(de)的(de)精準對接。

2022年(nián)6月10日，銀保監會發布的(de)《關于銀行(xíng)業保險業加強新市(shì)民金融服務有(yǒu)關情況的(de)通報》指出，各銀保監局堅持以人民為(wèi)中心的(de)發展思想，聯動地(dì)方政府出台政策加大指導推動力度，銀行(xíng)保險機(jī)構因地(dì)制宜開展産品和(hé)服務創新，同時　黨的(de)二十大報告提出，堅持把實現人民對美好生活的(de)向往作為(wèi)現代化建設的(de)出發點和(hé)落腳點，人民對美好生活的(de)向往，催生出更高(gāo)層次的(de)保險産品和(hé)服務需求。保險企業需要在傳統精算技術的(de)基礎之上，深度運用大數據、5G 、互聯網等數字技術，不斷豐富産品服務供給，持續叠代更新。在需求側，則需要加大線上化、智能化，服務數字化的(de)營銷體系變革，不斷提升産品和(hé)服務精準送達的(de)能力。

二、加快從數據處理(lǐ)向數據運營和(hé)數據管理(lǐ)轉型。

過往在大數據處理(lǐ)、存儲和(hé)管理(lǐ)的(de)許多方面的(de)創新發展在很大程度上是由技術需求驅動的(de)，随着數據與業務的(de)深入融合，重視(shì)數據價值實現、數據業務化的(de)趨勢日趨明顯，對于保險企業來說，也不在是單純處理(lǐ)數據生成、存儲、處理(lǐ)，而是要求明确數據質量的(de)最終責任、歸口管理(lǐ)部門、建設完善的(de)數據治理(lǐ)、數據運營流程、內(nèi)部計費模式等，從而滿足數據從生成到歸檔的(de)整個數據生命周期中的(de)組織需求。

同樣，在過往保險企業通常對數據隐私和(hé)治理(lǐ)的(de)擔憂有(yǒu)些松懈，但随着2022年(nián)最後一(yī)個月，國(guó)務院和(hé)銀保監會相繼發布《關于構建數據基礎制度更好發揮數據要素作用的(de)意見》（以下簡稱《數據二十條》）、《銀行(xíng)保險機(jī)構消費者權益保護管理(lǐ)辦法》，将數據處理(lǐ)的(de)隐私和(hé)安全的(de)問題提升到了前所未有(yǒu)的(de)高(gāo)度，尤其在數據跨越國(guó)際邊界時，對于全球性的(de)保險企業影響更大，因此，保險企業需要探索新的(de)工具（如(rú)隐私計算）部署和(hé)使用，以确保數據停留在需要停留的(de)位置，在靜态和(hé)動态中得到保護，并在其生命周期內(nèi)得到适當的(de)跟蹤。

三、打造高(gāo)質量保險科(kē)技生态系統，實現保險企業共生、共創、共赢。

數字化轉型是長(cháng)期艱巨的(de)任務，需要3-5年(nián)甚至更長(cháng)時間才能取得顯著效果，保險企業具有(yǒu)現實的(de)業務場景，科(kē)技企業具有(yǒu)前沿的(de)數字化技術和(hé)産品，由于資源、人才等方面的(de)限制，一(yī)般來說，僅僅依靠保險企業的(de)自(zì)身力量來推進數字化戰略較難，所以最好去(qù)尋找優秀的(de)科(kē)技合作夥伴，通過合作賦能自(zì)身，加速數字化轉型進程。在數字化轉型的(de)路徑選擇上不要圖宏偉浩大，可(kě)在現有(yǒu)業務基礎上選擇幾個合适的(de)項目作為(wèi)切入點，集中精力解決最大痛點問題。